Co to jest ubezpieczenie pomostowe? Ile kosztuje i czy jest wymagane?

Jeśli planujesz zakup mieszkania, które sfinansowane ma być kredytem hipotecznym, musisz liczyć się z tym, że bank będzie wymagał wykupienia różnych polis. Niektóre z nich są obowiązkowe, inne “tylko opcjonalne”. Jednym z  tych, które będzie niezbędne, jest tzw. ubezpieczenie pomostowe, którego celem jest wyłącznie zabezpieczenie interesów banku. Co to jest ubezpieczenie pomostowe, ile kosztuje i dalszego banki wymagają wykupienia tej polisy?

Kredyt hipoteczny – zobowiązanie na wysoką kwotę

Jak pokazują najnowsze raporty Biura Informacji Kredytowej, średnia wartość kredytu hipotecznego w Polsce przekracza już 300 tysięcy złotych. W 2021 roku mediana wynosiła aż 330 tys., co stanowi o 10-procentowym wzroście wartości modelowego kredytu mieszkaniowego rok do roku. Prócz tego, kredyty mieszkaniowego cechuje zwykle także długi okres spłaty, który wynosi nierzadko aż 30 lat. To naprawdę dużo, jeśli weźmiemy pod uwagę ewentualne przeszkody, które mogą stanąć na drodze w trakcie spłaty kredytu.

Od zdarzeń losowych i nieszczęśliwych wypadków, poprzez zwolnienie z pracy, rozwód, zmianę planów życiowych, etc. Nic dziwnego zatem, że banki robią wszystko, aby mocno zabezpieczyć swoje interesy i zminimalizować ryzyko kredytowe. Przed udzieleniem finansowania dokładnie weryfikują zdolność i historię kredytową wnioskującego, a także oczekują dodatkowych zabezpieczeń.

Rodzaje zabezpieczeń kredytu hipotecznego

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego jest tzw. hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe ustanowione na rzecz banku. W przypadku kredytów udzielanych na zakup mieszkania, domu czy działki będzie nim właśnie finansowana nieruchomość, co zostanie ujęte w księdze wieczystej, o czym szerzej za chwilę.

Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty kredytu, bank w prosty sposób może dokonać zajęcia nieruchomości, następnie ją sprzedać i odzyskać swoje pieniądze. Co istotne, wierzyciel hipoteczny ma pierwszeństwo przed innymi wierzycielami, a to oznacza, że nawet w przypadku popadnięcia w znaczne zadłużenie u wielu instytucji, nieruchomość zostanie przeznaczona w pierwszej kolejności na spłatę banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Prócz samej hipoteki banki oczekują jednak także wykupienia pewnych polis, które również mają za cel zabezpieczenie ich interesów. Do najpopularniejszych zaliczyć można m.in.:

• ubezpieczenie na życie kredytobiorcy
• ubezpieczenie nieruchomości
• ubezpieczenie od utraty pracy
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
• ubezpieczenie pomostowe

Warto dodać, że część z nich, jak np. ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy lub niezdolności do jej wykonywania nie są zwykle wymagane, ale mogą znacznie obniżyć koszt kredytu (prowizję czy marżę). Inne zaś, jak np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub ubezpieczenie pomostowe są polisami, które niestety trzeba wykupić.

W przypadku ubezpieczenia niskiego wkładu własnego dotyczy to jednak wyłącznie tych kredytobiorców, którzy nie posiadają wymaganych przez Komisję Nadzoru Finansowego 20 procent wartości nieruchomości. Ubezpieczenie pomostowe muszą opłacać zaś wszyscy kredytobiorcy, a jego wysokość zależna jest od tego, jak długo bank musi czekać na ustanowienie hipoteki.

Co to jest ubezpieczenie pomostowe i na czym polega?

Jak wspomnieliśmy już wcześniej, ubezpieczenie pomostowe ma za cel zabezpieczenie wyłącznie interesów instytucji finansowej. I tak jak inne rodzaje polis zabezpieczają zarówno bank, jak i kredytobiorcę, tak ubezpieczenie pomostowe jest dość specyficznym rodzajem ubezpieczenia, które nie dość, że jest kosztowne, to jeszcze nie można z niego zrezygnować.

Ubezpieczenie pomostowe obejmuje jednak wyłącznie pewien okres, a dokładniej czas pomiędzy uruchomieniem kredytu a dokonaniem przez sąd wpisu o ustanowieniu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Zauważmy bowiem, że czas ten potrafi wynosić ostatnio nawet kilkanaście miesięcy, co jest szczególnie mocno widoczne w dużych miastach, gdzie popyt na nieruchomości jest największy.

W tym czasie – oczekiwania na wpis do księgi wieczystej – bank nie ma żadnych praw do danej nieruchomości, jest więc praktycznie “bezbronny”, gdyby kredytobiorca w tym czasie zmarł lub ogłosił upadłość, a wierzycieli byłoby wielu. Instytucja narażona byłaby na spore straty i właśnie w celu ich wyeliminowania powstało ubezpieczenie pomostowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Cena / koszt ubezpieczenia pomostowego uzależniona jest przede wszystkim od wartości udzielonego kredytu, a także okresu oczekiwania na dokonanie wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Jak wyliczało niedawno Ministerstwo Sprawiedliwości, miesięczna składka za ubezpieczenie pomostowe wynosi już średnio 370 zł. Warto pamiętać jednak, że jest to wyłącznie mediana oparta na modelowych kredytach hipotecznych.

Większość instytucji finansowych w Polsce na ubezpieczenie pomostowe pobiera od 0,2 do nawet 0,7 wartości udzielonego kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że jest to ubezpieczenie opłacane wyłącznie do dnia ustanowienia hipoteki. Po tym terminie bank nie ma prawa do naliczania opłat, a jeśli powstała nadpłata, musi ją zwrócić.