Co to jest ubezpieczenie pomostowe? Ile kosztuje i czy jest wymagane?

- Reklama -

Jeśli planujesz zakup mieszkania, które sfinansowane ma być kredytem hipotecznym, musisz liczyć się z tym, że bank będzie wymagał wykupienia różnych polis. Niektóre z nich są obowiązkowe, inne “tylko opcjonalne”. Jednym z  tych, które będzie niezbędne, jest tzw. ubezpieczenie pomostowe, którego celem jest wyłącznie zabezpieczenie interesów banku. Co to jest ubezpieczenie pomostowe, ile kosztuje i dalszego banki wymagają wykupienia tej polisy?

Kredyt hipoteczny – zobowiązanie na wysoką kwotę

Jak pokazują najnowsze raporty Biura Informacji Kredytowej, średnia wartość kredytu hipotecznego w Polsce przekracza już 300 tysięcy złotych. W 2021 roku mediana wynosiła aż 330 tys., co stanowi o 10-procentowym wzroście wartości modelowego kredytu mieszkaniowego rok do roku. Prócz tego, kredyty mieszkaniowego cechuje zwykle także długi okres spłaty, który wynosi nierzadko aż 30 lat. To naprawdę dużo, jeśli weźmiemy pod uwagę ewentualne przeszkody, które mogą stanąć na drodze w trakcie spłaty kredytu.

Od zdarzeń losowych i nieszczęśliwych wypadków, poprzez zwolnienie z pracy, rozwód, zmianę planów życiowych, etc. Nic dziwnego zatem, że banki robią wszystko, aby mocno zabezpieczyć swoje interesy i zminimalizować ryzyko kredytowe. Przed udzieleniem finansowania dokładnie weryfikują zdolność i historię kredytową wnioskującego, a także oczekują dodatkowych zabezpieczeń.

Rodzaje zabezpieczeń kredytu hipotecznego

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego jest tzw. hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe ustanowione na rzecz banku. W przypadku kredytów udzielanych na zakup mieszkania, domu czy działki będzie nim właśnie finansowana nieruchomość, co zostanie ujęte w księdze wieczystej, o czym szerzej za chwilę.

Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty kredytu, bank w prosty sposób może dokonać zajęcia nieruchomości, następnie ją sprzedać i odzyskać swoje pieniądze. Co istotne, wierzyciel hipoteczny ma pierwszeństwo przed innymi wierzycielami, a to oznacza, że nawet w przypadku popadnięcia w znaczne zadłużenie u wielu instytucji, nieruchomość zostanie przeznaczona w pierwszej kolejności na spłatę banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Prócz samej hipoteki banki oczekują jednak także wykupienia pewnych polis, które również mają za cel zabezpieczenie ich interesów. Do najpopularniejszych zaliczyć można m.in.:

  • ubezpieczenie na życie kredytobiorcy
  • ubezpieczenie nieruchomości
  • ubezpieczenie od utraty pracy
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
  • ubezpieczenie pomostowe

Warto dodać, że część z nich, jak np. ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy lub niezdolności do jej wykonywania nie są zwykle wymagane, ale mogą znacznie obniżyć koszt kredytu (prowizję czy marżę). Inne zaś, jak np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub ubezpieczenie pomostowe są polisami, które niestety trzeba wykupić.

W przypadku ubezpieczenia niskiego wkładu własnego dotyczy to jednak wyłącznie tych kredytobiorców, którzy nie posiadają wymaganych przez Komisję Nadzoru Finansowego 20 procent wartości nieruchomości. Ubezpieczenie pomostowe muszą opłacać zaś wszyscy kredytobiorcy, a jego wysokość zależna jest od tego, jak długo bank musi czekać na ustanowienie hipoteki.

Co to jest ubezpieczenie pomostowe i na czym polega?

Jak wspomnieliśmy już wcześniej, ubezpieczenie pomostowe ma za cel zabezpieczenie wyłącznie interesów instytucji finansowej. I tak jak inne rodzaje polis zabezpieczają zarówno bank, jak i kredytobiorcę, tak ubezpieczenie pomostowe jest dość specyficznym rodzajem ubezpieczenia, które nie dość, że jest kosztowne, to jeszcze nie można z niego zrezygnować.

Ubezpieczenie pomostowe zabezpieczenia wyłącznie interesy banku. Foto: StudioRoman via Canva.

Ubezpieczenie pomostowe obejmuje jednak wyłącznie pewien okres, a dokładniej czas pomiędzy uruchomieniem kredytu a dokonaniem przez sąd wpisu o ustanowieniu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Zauważmy bowiem, że czas ten potrafi wynosić ostatnio nawet kilkanaście miesięcy, co jest szczególnie mocno widoczne w dużych miastach, gdzie popyt na nieruchomości jest największy.

W tym czasie – oczekiwania na wpis do księgi wieczystej – bank nie ma żadnych praw do danej nieruchomości, jest więc praktycznie “bezbronny”, gdyby kredytobiorca w tym czasie zmarł lub ogłosił upadłość, a wierzycieli byłoby wielu. Instytucja narażona byłaby na spore straty i właśnie w celu ich wyeliminowania powstało ubezpieczenie pomostowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Cena / koszt ubezpieczenia pomostowego uzależniona jest przede wszystkim od wartości udzielonego kredytu, a także okresu oczekiwania na dokonanie wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Jak wyliczało niedawno Ministerstwo Sprawiedliwości, miesięczna składka za ubezpieczenie pomostowe wynosi już średnio 370 zł. Warto pamiętać jednak, że jest to wyłącznie mediana oparta na modelowych kredytach hipotecznych.

Większość instytucji finansowych w Polsce na ubezpieczenie pomostowe pobiera od 0,2 do nawet 0,7 wartości udzielonego kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że jest to ubezpieczenie opłacane wyłącznie do dnia ustanowienia hipoteki. Po tym terminie bank nie ma prawa do naliczania opłat, a jeśli powstała nadpłata, musi ją zwrócić.

- Reklama -

Podobne artykuły

- Reklama -

Komentarze

Comments are closed.

Popularne

Aukcja – czym jest i na czym polega? Definicja pojęcia

Aukcja jest to proces sprzedaży, w którym cena produktu lub usługi wzrasta wraz z liczbą chętnych do jej nabycia. Wystawca może wybrać...

Ambasador marki – kim jest? Definicja pojęcia

Ambasador marki to niezwykle ważna osoba w procesie promocji i wzmacniania wizerunku marki. Jego zadania polegają na prezentowaniu firmy w pozytywnym świetle,...

Autor – kim dokładnie jest? Definicja pojęcia

Autor to osoba tworząca dzieło literackie, artystyczne lub naukowe. Autorstwo wiąże się z prawem do utworzenia i własności dzieła, a także z...

Amortyzacja – czym jest i na czym polega?

Amortyzacja – słowo, które często pojawia się w środowisku biznesowym. Jednak wielu przedsiębiorców nie zdaje sobie sprawy z tego, czym jest amortyzacja...

Arbitraż – czym jest i na czym polega?

Arbitraż to pojęcie, które jest często używane w sferze biznesu, prawa i finansów. Oznacza to, że jest to interesujące narzędzie do rozwiązywania...

Awatar – czym dokładnie jest? Definicja pojęcia

Awatar to pojęcie, które zazwyczaj kojarzy się z kulturą wirtualną i grami komputerowymi. Jest to wirtualna postać, która występuje w wielu grach,...

Asertywność – czym jest i na czym polega?

Asertywność to umiejętność, która pozwala nam wyrażać swoje potrzeby i opinie w sposób odpowiedzialny i uczciwy. Dzięki asertywności możemy wyrazić swoje stanowisko...

Aport – czym dokładnie jest? Definicja pojęcia

Aport jest bardzo ważnym elementem w tworzeniu spółek. Jest to rodzaj wkładu własnego wnoszonego przez wspólników do spółki. Wartość aportu może przybierać...

Ankieta – czym jest i na czym polega?

Ankieta – to słowo, które możemy usłyszeć w wielu różnych sytuacjach. Czym jest i czemu służy? Jakie możliwości daje? O tym wszystkim...
- Reklama -