Co to jest kredyt obrotowy i jakie są jego rodzaje?

Prowadząc działalność gospodarczą, praktycznie każdy przedsiębiorca napotyka sytuację, w której pilnie potrzebuje zastrzyku gotówki. Bez względu na to czy chodzi o finansowanie bieżących potrzeb, jak zakup towarów, płatności składek czy szybką inwestycję, większość właścicieli firm może skorzystać z finansowania zewnętrznego – m.in. kredytu. Jednym z popularniejszych kredytów firmowych jest tzw. kredyt obrotowy, o którym szerzej w dzisiejszym artykule.

Masz firmę? Masz wydatki

I z tym stwierdzeniem nie sposób się nie zgodzić. Skoro masz przychody, masz także koszty. Co jednak jeśli przydarzają się one niespodziewanie lub chwilowo utraciłeś płynność finansową z uwagi na nieterminowe regulowanie należności od Twoich kontrahentów? W takiej sytuacji pierwszą myślą jest “szybki kredyt”. A tych – niestety – dla przedsiębiorców w Polsce nie ma zbyt wiele. Co prawda banki oferują wiele ofert finansowania, jednak pozyskanie środków na działalność gospodarczą wymaga czasu i spełnienia wielu formalności. Mało która z ofert jest także kierowana do nowych firm. Zwykle trzeba prowadzić działalność minimum 12 miesięcy.

Z uwagi na przeznaczenie środków, dostępność kredytów firmowych, a dokładniej czas potrzebny na ich pozyskanie, zajmuje nawet kilka miesięcy, co jest wynikiem konieczności przedłożenia bankowi wielu dokumentów finansowych, a także tych związanych z ewentualną inwestycją, na podstawie której bank podejmie decyzję o przyznaniu finansowania.

Rodzaje kredytów firmowych

Jak wspomnieliśmy wcześniej, w polskim sektorze bankowym istnieje gama produktów adresowanych do przedsiębiorców. Dostępne są m.in. kredyty samochodowe, pozwalające na sfinansowanie zakupu wielu różnych pojazdów, hipoteczne, które pozwolą na zakup biura czy lokalu usługowego, leasingi, kredyty inwestycyjne, karty kredytowe oraz szereg instrumentów niedostępnych dla konsumentów. Zaliczyć do nich można m.in. akredytywę, inkaso czy faktoring, dzięki któremu udaje się podtrzymywać płynność finansową.

Sprawdź także: Czym jest ubezpieczenie pomostowe i czy jest wymagane?

Prócz tego większość banków w Polsce oferuje właścicielom firm tzw. kredyt obrotowy, czyli taki, który pozwala sfinansować bieżące koszty prowadzenia działalności.

Co to jest kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy to produkt finansowy adresowany wyłącznie do przedsiębiorców i firm. Z uwagi na mechanizm działania porównać można go do znanych konsumentom kredytów odnawialnych. Bank na podstawie osiąganych przez firmę przychodów / dochodów udziela określonego finansowania, z którego możemy korzystać z dowolnym momencie. Środki przeznaczone na kredyt obrotowy można wydatkować w zależności od rodzaju finansowania, o czym za chwilę.

Aby otrzymać kredyt obrotowy, banki najczęściej nie wymagają stosu dokumentów finansowych, a wiele instytucji jest w stanie udzielić kredytu na podstawie obrotów na rachunku. Naturalnie niezbędne będę dość regularne wpływy, a także przewaga wpływów nad kosztami. Nie jest to jednak regułą, ponieważ wszystko zależy wyłącznie od polityki kredytowej banku, a także zdolności kredytowej firmy, którą instytucje mierzą na kilka sposobów.

Rodzaje kredytów obrotowych

Z uwagi na przeznaczenie środków, kredyty obrotowe możemy podzielić na kredyt obrotowy w rachunku bieżącym, a także kredyt obrotowy w rachunku kredytowym. Różnica niby kosmetyczna, a jednak dość znacząca. W przypadku kredytów obrotowych w rachunku bieżącym środki udostępnione przez bank pojawią się na posiadanym już przez nas rachunku rozliczeniowym (tym, na który wpływają środki od kontrahentów). Gdy mowa o kredycie obrotowym w rachunku kredytowym, pieniądze będą dostępne na odrębnym rachunku kredytowym.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym pozwala na finansowanie dowolnych kosztów prowadzenia działalności gospodarczej. Banku nie interesuje, na co będą przeznaczane środki, chociaż w umowie kredytowej zwykle jasno jest zawarta informacja, że będą one wykorzystane “na koszty związane z prowadzoną działalnością”. W teorii oznacza to, że nie można ich przeznaczyć np. na zakup prywatnych ubrań, w praktyce banki i tak nie są w stanie tego zweryfikować, bo środki są “zmieszane” z tymi, które pochodzą ze sprzedaży towarów i usług.

Czytaj również: Co to jest rachunek powierniczy?

Spłata kredytu obrotowego w rachunku bieżącym odbywa się analogicznie do spłaty kredytu odnawialnego. Każdy wpływ na rachunek zmniejsza zadłużenie, dzięki czemu zapłacimy bankowi mniej odsetek. Te liczone są bowiem od czasu dysponowania pożyczonym kapitałem.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym jest udzielany na określony w umowie cel. Bank po zapoznaniu się z potrzebami przedsiębiorstwa i podjęciu decyzji kredytowej przelewa środki na nowy rachunek kredytowy. Pieniądze mogą być wykorzystywane wyłącznie na to, co zostało wskazane w umowie. Mogą to być zarówno inwestycje, zakup towarów czy usług, ale także bieżące koszty prowadzenia działalności. Ważne, by zostało zapisane to w umowie. Bank w banalny sposób może zweryfikować czy środki są wykorzystywane na dany cel, co umożliwia całkowicie odrębny rachunek.

Spłata kredytu obrotowego w rachunku kredytowym może być dokonywana w częściach (okresowo) lub w całości na zakończenie czasu trwania określonego w umowie kredytowej.

Zdjecia: SDI Productions via Canva